Okołokredytowe koszty kredytu hipotecznego

Co składa się na koszty okołokredytowe? Ile rzeczywiście może kosztować kredyt hipoteczny?

Koszty kredytu związane są z każdym rodzajem zobowiązania, niezależnie czy jest on gotówkowy czy hipoteczny. Poza oczywistą prowizją czy ubezpieczeniem mogą pojawić się także koszty okołokredytowe, nazywane potocznie opłatami bankowymi. Sprawdź czym są i na co warto być przygotowanym. 

Koszty związane z kredytem rozróżniamy te bezpośrednie, nazywane opłatami bankowymi. Podzielić je możemy na odsetkowe i pozaodsetkowe. Opłaty niepowiązane bezpośrednio z zadłużeniem nazywane są okołokredytowe lub pozabankowe. 

Koszty okołokredytowe – czym właściwie są?

Nie są one bezpośrednio powiązane z oprocentowaniem kredytu i wysokością rat. Co ważne, mogą obejmować nawet do 15% kwoty zobowiązania. Warto pamiętać, iż banki nie mają w zwyczaju podawania owych kosztów w ofertach kredytowych. 

Koszty okołokredytowe:

  • opłata przygotowawcza i prowizja – koszty wstępne kredytu
  • wycena przedmiotu zabezpieczenia zobowiązania – np. nieruchomości
  • ubezpieczenie
  • cross-selling – dodatkowe usługi bankowe
  • koszty sądowe i notarialne 

Jak przewidzieć koszty wzięcia kredytu hipotecznego?

Kredyt hipoteczny udzielony może być jedynie przez instytucje bankowe. To specyficzny rodzaj finansowania wymagający zazwyczaj 20% wkładu własnego zgodnie z rozporządzeniem Komisji Nadzoru Finansowego. Część owego wkładu może zostać zastąpiona ubezpieczeniem niskiego wkładu własnego, jednak to skutkuje zwiększeniem kosztów okołokredytowych. 

Co możemy zaliczyć do okołokredytowych kosztów związanych z kredytem hipotecznym? Wszystkie opłaty bankowe niezwiązane bezpośrednio z udzielonym kredytem oraz koszty pozabankowe. Są nimi opłaty należne powiązanym instytucjom. Tak więc kredytobiorca musi zapłacić nie tylko bankowi, ale także powiązanym przedsiębiorstwom jak kancelaria notarialna.

Zastanawiasz się jakie oprocentowanie wybrać? Odwiedź stronę Biliti by upewnić się w swojej decyzji.

Całkowity koszt kredytu hipotecznego

Całkowity koszt kredytu (CKK) to łączna suma opłat, jakie będzie trzeba ponieść decydując się na owe zobowiązanie. Dlatego warto pamiętać, że chwytliwe hasła o tanim kredycie mogą być niezupełnie prawdziwe. Biorąc kredyt uwagę należy zwrócić właśnie na jego całkowity koszt. Tylko ten czynnik pozwoli realnie ocenić czy dana oferta jest rzeczywiście tak okazyjna.

Pierwsze koszty transakcji – szukanie wymarzonej hipoteki

Pierwszym krokiem jest oczywiście znalezienie odpowiedniego lokum. Drogi w tym wypadku mogą być przeróżne. Poszukiwania możemy zacząć wśród znajomych czy rodziny. Aktualnie także w internecie można znaleźć wiele ofert od prywatnych ogłoszeniodawców. Można także skorzystać z pomocy profesjonalistów. Pomoc biura nieruchomości wiążę się oczywiście z dodatkowymi kosztami. Bardzo często wynagrodzenie agencji to 1,5-3% ceny nieruchomości plus VAT. Niekiedy jednak opłate agencji pokrywa jedynie sprzedający. 

Opłaty za kredyt w banku

Pierwszym kosztem w tym przypadku może być opłata za wystawienie promesy kredytowej. Jest to swojego rodzaju poręczenie, że wnioskujący otrzyma obiecany kredyt. Następnym kosztem będzie wycena nieruchomości, stanowi ona zabezpieczenie spłaty kredytu. Warto nadmienić, że opłata za wycenę musi zostać poniesiona bez względu na negatywną czy pozytywną decyzję kredytową. 

Jeśli już bank zdecyduje się na przyznanie kredytu hipotecznego kredytobiorca zobowiązany jest do zapłacenia prowizji. Wysokość marży podlega negocjacjom. Najczęściej banki są w stanie zejść z ceny, jeśli klient zdecyduje się na tzw. cross selling. W tym przypadku oznacza to zakup kilku usług w danej instytucji, np. otwarcia także konta osobistego. 

Opłaty za kredyt u notariusza i w urzędzie skarbowym

Notariusz pobierze opłatę za sporządzenie aktu notarialnego oraz jego odpisu. Jeśli zakupiona nieruchomość pochodzi z rynku wtórnego wówczas kupujący będzie musiał zapłacić podatek od czynności cywilnoprawnych wysokości 2% wartości nieruchomości. 

Opłaty sądowe przy kredycie hipotecznym

Kupując nieruchomość należy pamiętać również o kosztach sądowych. Nabywając ją od dewelopera koniecznym będzie założenie księgi wieczystej. Mieszkania z rynku wtórnego ową księgę już posiadają, dlatego też koniecznym będzie jedynie odpłata za wpis. 

Ubezpieczenie kredytu hipotecznego

Kredyt hipoteczny najczęściej jest ubezpieczony. Kredytobiorca musi więc regularnie uiszczać opłaty do ubezpieczyciela. Najczęściej są to ubezpieczenia:

  • nieruchomości od ognia i zdarzeń losowych
  • na życie
  • od utraty pracy
  • od utraty zdolności wykonywania zawodu
  • niskiego wkładu własnego – w przypadku wkładu własnego poniżej 20%
  • pomostowe – do czasu wpisu do księgi wieczystej

Ukryte koszty kredytu – ile ostatecznie będzie kosztował kredyt?

Wysokość kredytu to nie tylko raty, odsetki i prowizja. Niewidoczne na pierwszy rzut oka koszty mogą wydawać się przytłaczające, ale warto zachować zimną krew. Przeanalizowanie wszelkich kosztów może uchronić przed przykrą niespodzianką. 

Potrzebujesz pomocy ze spłatą kredytu hipotecznego? Skontaktuj się z nami.

Oceń nas

Podobne wpisy

Dodaj komentarz